原標題：互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系怎么建
       互聯(lián)網(wǎng)的興起帶來了交易的便捷化,，同時對于個人征信體系也提出了較高的要求,，我國的征信體系相對于其他國家而言起步較晚，因此在具體的實踐過程中還存在著一些不足的地方。雖然傳統(tǒng)領(lǐng)域的征信體系還不完善,，但是互聯(lián)網(wǎng)背景下的個人征信體系并不是完全脫胎于傳統(tǒng)領(lǐng)域,，具有相對獨立性,。因此,，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個人征信體系需要國家政策的引導(dǎo)以及個人的自覺。

       “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下,，個人征信體系能夠降低交易成本,，提高交易效率

       互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起在一定程度上降低了交易雙方的交易成本，特別是第三方交易平臺興起之后,，交易變得更加便捷化,，由現(xiàn)實中的交易變?yōu)樘摂M交易之后，既減少了交易雙方的時間成本,，也降低了社會聯(lián)結(jié)與交易的成本,，但是由于互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，增加了交易的風(fēng)險性,。因為互聯(lián)網(wǎng)所具有的雙邊效應(yīng),，使交易雙方之間的個人信息的真實性很難得到證實，盡管現(xiàn)在許多交易網(wǎng)站要求信息實名化,，但是虛假交易的現(xiàn)象還是時有發(fā)生,。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構(gòu)建個人征信體系在一定程度上是在制度上約束個人的行為,，有利于形成良好的社會信用環(huán)境,?；ヂ?lián)網(wǎng)的個人征信主要是在分析用戶在線交易的行為數(shù)據(jù)，從而利用當前的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺進行統(tǒng)計,，總結(jié)出該用戶的性格,、心理等個人信息，這種評價更趨于人性化的判斷,，因此更具有真實性,。在進行互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，交易雙方可以輕易查詢到交易相對人的信用信息,，從而降低互聯(lián)網(wǎng)的交易成本,，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

       “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人征信體系的構(gòu)建與我們每個人的利益息息相關(guān),，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨使我們每個人都與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系,，網(wǎng)購已經(jīng)成為當今生活的主流。就當前的淘寶網(wǎng)來說,，每年的“雙十一”成交量已經(jīng)成億增長,，這充分說明我國當前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，個人征信體系優(yōu)良者能獲得更為便捷的服務(wù),。比如,，當前支付寶推出的“芝麻信用”，信用較好的用戶可以享受優(yōu)待,，在衣食住行方面都可以獲得更為便捷和優(yōu)越的服務(wù),，進而在全社會形成一個崇尚誠信之風(fēng)的社會氛圍，使互聯(lián)網(wǎng)交易變得更加有效率,，從而淘汰那些信用不良的用戶,，優(yōu)化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融交易環(huán)境。

       “互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益成熟以及全球化步伐日益加快的基礎(chǔ)之上提出的,，當前的跨國交易已經(jīng)變得越來越普遍,，正凸顯出互聯(lián)網(wǎng)的普惠精神。隨著國際合作的深入,，個人信用已經(jīng)變得越來越重要,，同時這也體現(xiàn)著一個國家的國民素質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代,，“制網(wǎng)權(quán)”逐漸成為衡量國家實力的標準之一,，每個國家都希望在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中占據(jù)一定的地位，國家的信用體現(xiàn)在每個國民身上,，因此個人征信體系的構(gòu)建在一定程度上也決定國家在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的地位,。通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系能夠在國際交易中擁有更好的信用，從而增加國際交流與合作,，對國家的經(jīng)濟體系建設(shè)具有積極意義,。

       “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人征信法律監(jiān)管,、私權(quán)保護不完善，對個人失信的懲罰力度不足

       我國的互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系還在起步階段,，相關(guān)的法律法規(guī)尚未健全,。有關(guān)個人征信的法律規(guī)范數(shù)量較少，并且缺乏相關(guān)的配套措施,，在制定過程中,，多數(shù)還是針對傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域，對于“互聯(lián)網(wǎng)+”這一大背景并沒有予以充分的考慮,，傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還是具有很大的差異性,，因此法律法規(guī)的缺位也導(dǎo)致了當前的個人征信體系構(gòu)建的不完善。

       在社會日益進步以及公民權(quán)利覺醒的今天,，個人信息已經(jīng)成為一種經(jīng)濟資源,，因此越來越多的人都會注意自身信息的保護，無論是民事法律還是刑事法律都對公民個人信息的保護進行了規(guī)定,。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下,，建立個人征信體系的初衷是為了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此容易忽略對個人信息的保護,，造成個人的信息泄露,，從而侵犯個人的私權(quán)，造成無法彌補的損失,。一方面我們要構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的個人征信體系而進行個人信息收集,，另一方面還要保證個人信息不被濫用，如何做好二者之間的平衡也是我們需要考慮的問題,。

       當前,，由于個人征信體系的不健全，很多人對于個人信用并不看重,，因為即使信用不佳,，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域依然還可以進行交易，這也折射出我國對互聯(lián)網(wǎng)個人失信懲罰力度的缺失,，即使法律法規(guī)再健全,、個人信息保護再完善，但違法成本不高還是會出現(xiàn)個人失信現(xiàn)象,。雖然我國在傳統(tǒng)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域都在倡導(dǎo)交易中的誠實信用,，但是在實踐中依然出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸歸還不及時、網(wǎng)絡(luò)交易欺詐等行為,。我國的基本法律也都對這種行為進行了規(guī)定,，但是實際生活中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,，在取證方面存在著困難,，導(dǎo)致了一些人鋌而走險,。如何加大懲罰力度，提高違法成本是當前我們遇到的現(xiàn)實問題,。

       完善互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系的法律法規(guī)，加強個人私權(quán)保護和失信懲罰

       針對上述中提到的構(gòu)建個人征信體系面臨的現(xiàn)實問題,，我們應(yīng)該從制度層面,、私權(quán)保護層面以及個人失信成本方面進行完善。

       互聯(lián)網(wǎng)的個人征信是為了在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中提供個人誠信信息服務(wù),。只有將其置于法治的框架下,，才能真正保障互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系的安全性、合規(guī)性,。在這一方面,，我們可以借鑒美國的經(jīng)驗，美國在20世紀60年代開始就相繼出臺了17部有關(guān)征信方面的法律法規(guī),，構(gòu)建了有關(guān)征信體系的法律框架,，個人誠信在社會中具有極高的地位。在對個人征信體系進行立法的過程中,，我們必須充分考慮到“互聯(lián)網(wǎng)+”這個大背景,，將互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系納入到還未出臺的《個人征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)中。此外,，還應(yīng)該制定關(guān)于個人信用數(shù)據(jù)公開方面的法律規(guī)范,，對于哪些個人數(shù)據(jù)可以公開，哪些需要予以保密要進行詳細的規(guī)定,，在制定相關(guān)法律法規(guī)的過程中要給予互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟充分的發(fā)展空間,。

       相對于傳統(tǒng)隱私，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下個人隱私的范圍進一步擴大,，不僅包括個人的基本信息,，還包括個人的社交信息，現(xiàn)在就有一些網(wǎng)站具有瀏覽鎖定的功能,，對于個人經(jīng)常瀏覽的信息能夠進行追蹤,，從而發(fā)送針對性信息，這雖然能夠節(jié)約個人的時間成本,，但是在一定程度上也是一種信息窺視行為,。個人的信用數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟而言是一種非常重要的經(jīng)濟資源，信息泄露所造成的后果是無法想象的,。在建立個人征信系統(tǒng)的同時應(yīng)該通過政策,、技術(shù)手段予以保密，避免信息的不良利用,。對個人而言,，要提高國民的法律素養(yǎng),，明確隱私權(quán)的重要性，在保護自身信息的同時也要保護他人的信息,，規(guī)范征信業(yè)務(wù)的過程,。

       對于個人失信的懲罰機制，是征信體系的最后保護機制,，只有增加個人失信的違法成本,，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)背景下的個人征信體系。一方面,，通過設(shè)置個人失信“黑名單”制度,，定期對個人的信用進行評級，對于不達標的個人進行懲罰,。當然對于信用評級并不是一成不變的,，如果“黑名單”內(nèi)的個人表現(xiàn)良好，可以將其移除“黑名單”,，采用靈活的機制,，來保障該制度的權(quán)威性；另一方面,，完善個人失信的申訴機制,。對于失信行為的定性在一定程度上具有誤差，因此可以建立申訴機制,，個人如果認為評級有問題,，可以及時進行申訴，申訴對象可以是評級網(wǎng)站,，也可以是政府機構(gòu),，這樣才能夠保障失信懲罰機制的合理性。

       （作者為海南大學(xué)博士研究生）

       【參考文獻】

       ①阮曉東：《大數(shù)據(jù)征信,，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展支點》,，《 新經(jīng)濟導(dǎo)刊》，2015年第7期,。