原標(biāo)題：商業(yè)銀行如何支持農(nóng)村電商發(fā)展
       隨著農(nóng)村電子商務(wù)的加快發(fā)展,，城市工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的交易形式加速向線(xiàn)上遷移,，加上由此導(dǎo)致的物流成本和交易成本的下降,，使農(nóng)村資源的開(kāi)發(fā),、產(chǎn)業(yè)的集聚等正發(fā)生前所未有的變化。商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和人員布局,，以及在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)發(fā)展模式何去何從,，是一個(gè)急需做出抉擇的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

       2015年11月24日,，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，提出“農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的重要載體”,。與此同時(shí),，成熟的城市電子商務(wù)模式正加快向農(nóng)村的“溢出”步伐。如阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃,，在三至五年內(nèi)投資100億元建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心,，10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站。京東提出了發(fā)展農(nóng)村電商的“3F戰(zhàn)略”,，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略,、農(nóng)村金融戰(zhàn)略和生鮮電商戰(zhàn)略，一些地方供銷(xiāo)合作社,、省級(jí)重要媒體等也利用各自?xún)?yōu)勢(shì)以不同方式進(jìn)入了農(nóng)村電商領(lǐng)域,。至2015年末，全國(guó)銷(xiāo)售過(guò)億的“淘寶縣”已經(jīng)超過(guò)300個(gè),，涌現(xiàn)出河北清河,、江蘇睢寧、福建安溪,、湖南桂陽(yáng),、江西于都等電商特色縣，目前全國(guó)6.2億的農(nóng)村常駐人口中網(wǎng)購(gòu)人數(shù)雖然只有7700多萬(wàn),，但農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的增速超過(guò)城市18％,，發(fā)展?jié)摿薮蟆．?dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的形態(tài)大體可以分為三種：一是電子商務(wù)族群創(chuàng)業(yè)模式,。此種模式主要集中于某一特定地域的群體之中,，群體之間通過(guò)親緣、地緣等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電商創(chuàng)業(yè)的“傳,、幫,、帶”,，由于需求規(guī)模積累到一定程度后會(huì)自動(dòng)吸引商品生產(chǎn)者直接進(jìn)駐。如湖南桂陽(yáng)流峰鎮(zhèn)有5萬(wàn)多人從事網(wǎng)上銷(xiāo)售,，年銷(xiāo)售額超過(guò)5億,，郴州市區(qū)的馬家坪服裝市場(chǎng)就已經(jīng)直接轉(zhuǎn)型為供應(yīng)淘寶店家的批發(fā)商集散地。二是農(nóng)村電商平臺(tái)模式,。主要是由阿里巴巴,、京東等巨頭利用現(xiàn)有的電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在縣域建立運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)包裹的分撿,、農(nóng)村本土電商企業(yè)的孵化,，在村級(jí)服務(wù)站聘請(qǐng)合伙人從事網(wǎng)上代購(gòu)、產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售業(yè)務(wù)和農(nóng)民網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng),。三是電商創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群模式,。如筆者曾經(jīng)蹲點(diǎn)調(diào)查過(guò)的江蘇睢寧沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村，起初以網(wǎng)上銷(xiāo)售板式家具為主,，后逐漸衍生出板材加工,、家具生產(chǎn)、包裝印刷,、倉(cāng)儲(chǔ),、快遞、攝影,、客服等全產(chǎn)業(yè)鏈,，各配套企業(yè)陸續(xù)集中于東風(fēng)村及其周邊地區(qū)，形成了良好的集聚經(jīng)濟(jì),。

       未來(lái),，農(nóng)村電子商務(wù)將會(huì)在加快農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)、推進(jìn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展上發(fā)揮巨大作用,，農(nóng)村電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)注定是未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)農(nóng)村的重要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),，也將深刻改變現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式。那么,，發(fā)展正如火如荼的農(nóng)村電商必將會(huì)對(duì)那些長(zhǎng)期耕耘于農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,。一是分流銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。不管是族群電商創(chuàng)業(yè)模式,、電商集群創(chuàng)業(yè)模式，還是農(nóng)村電商平臺(tái)模式,，最終都會(huì)促使農(nóng)村商品交易向網(wǎng)上遷移,，由于多通過(guò)支付寶、微信等第三方交易渠道,，從而對(duì)銀行當(dāng)前布設(shè)電子交易渠道進(jìn)行了繞道,，使銀行基于線(xiàn)下交易而形成的農(nóng)村金融電子交易渠道逐漸成為擺設(shè),，同時(shí)也會(huì)分流部分人工網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算支付業(yè)務(wù)，弱化人工網(wǎng)點(diǎn)作為支付結(jié)算功能存在的必要性,。二是傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式無(wú)法適應(yīng)電商的輕資產(chǎn)模式,。農(nóng)村電商推動(dòng)商品交易線(xiàn)上化，多是實(shí)行輕資產(chǎn)模式,，不需要租賃廠房,、門(mén)面，也不需要大量囤積庫(kù)存,，因此銀行以往的房產(chǎn)抵押,、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押等信用擔(dān)保方式將會(huì)成為無(wú)本之木，無(wú)源之水,。由此,，將導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的金融支持方式面對(duì)日益龐大的電商經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)只能袖手旁觀。三是電商平臺(tái)的替代之憂(yōu),。農(nóng)村電商經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是大勢(shì)所趨,，以阿里巴巴、京東和微信為代表的電商平臺(tái)在農(nóng)村市場(chǎng)編織和聚攏好龐大的客戶(hù)資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之后,，必然會(huì)在其生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)推出各種金融服務(wù),，屆時(shí)將對(duì)所有商業(yè)銀行形成一劍封喉式的打擊，特別是對(duì)立足于農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)銀行必將首當(dāng)其沖,，甚至可能是滅頂之災(zāi),。

       但是從銀行的角度來(lái)看，農(nóng)村電子商務(wù)既是一個(gè)潛在的藍(lán)海市場(chǎng),，更是一次真正轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式的重要契機(jī),，成功介入和融合將會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展空間，搞不好將是市場(chǎng)的直接淪陷,，因此迫切需要前瞻性地切入這一新興領(lǐng)域,，下好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的“先手棋”。在實(shí)際運(yùn)作中,，銀行在參與和支持農(nóng)村電商發(fā)展中也做出了一些嘗試,。如向農(nóng)民辦理網(wǎng)上銀行、掌上銀行業(yè)務(wù),，農(nóng)行,、郵儲(chǔ)還在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立離行式銀行，與供銷(xiāo)社合作建立三農(nóng)綜合服務(wù)站,，在95％以上的行政村布放支付通機(jī)具實(shí)施“惠農(nóng)通工程”,，農(nóng)行近年來(lái)還上線(xiàn)了“E農(nóng)管家”電商平臺(tái)，這些舉措既為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供了較好的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù),，同時(shí)也在一定程度上直接參與了農(nóng)村電商的發(fā)展,。銀行內(nèi)部的一個(gè)經(jīng)驗(yàn)值得關(guān)注和重視,，即越是在偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，越是在中西部地區(qū),，網(wǎng)上銀行,、掌上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展速度越快,，覆蓋率也比較高,。正是由于農(nóng)村通過(guò)線(xiàn)下獲得各種商品服務(wù)的可及性要差于城市，因此在農(nóng)村發(fā)展電商實(shí)際上擁有優(yōu)于城市市場(chǎng)的條件,。

       同時(shí),，銀行在支持和參與電商發(fā)展中面臨著非常明顯的問(wèn)題和挑戰(zhàn)：一是思維觀念難以轉(zhuǎn)變。首先,，銀行內(nèi)部對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的認(rèn)識(shí)還很不到位,。郴州桂陽(yáng)縣一個(gè)普通村淘村級(jí)服務(wù)站月平均收入能達(dá)到2000多元，而某商業(yè)銀行“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)平均一年的代理收入在600元左右,，這背后反映出銀行對(duì)農(nóng)村電商市場(chǎng)的容量和發(fā)展?jié)摿?yán)重估計(jì)不足,，不敢邁開(kāi)步子采用互聯(lián)網(wǎng)思維常用的免費(fèi)服務(wù)模式，不敢進(jìn)行前期的風(fēng)險(xiǎn)投資,，以致“惠農(nóng)通”工程極易遭遇發(fā)展的天花板,，最終可能由于沒(méi)有及時(shí)升級(jí)轉(zhuǎn)型和在電商平臺(tái)的擠壓下而走向失敗。其次,，沒(méi)有充分利用銀行的比較優(yōu)勢(shì),。當(dāng)前，四大商業(yè)銀行都在建立自己的電商平臺(tái),，如農(nóng)行推出的“E商管家”,，這種基于自身信貸客戶(hù)資源而建立起來(lái)的電商平臺(tái)，其本身對(duì)客戶(hù)資源的掌控能力非常有限,，運(yùn)作模式脫胎于傳統(tǒng)的銀行管理方式,，管理效率低下，電商交易量平平,，與市場(chǎng)上成熟的電商平臺(tái)相比不具有比較優(yōu)勢(shì),，對(duì)客戶(hù)的吸引力有限。這種簡(jiǎn)單的“金融電商化”,，是封閉的排他性思維的產(chǎn)物,，沒(méi)有真正去思考銀行如何發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)與電商進(jìn)行充分的融合，尋求真正合作的切入點(diǎn),。二是現(xiàn)行模式下銀行與電商合作的交集有限,。農(nóng)村電商支付結(jié)算依托電商平臺(tái)自成體系，對(duì)銀行的金融需求主要局限于傳統(tǒng)的信貸服務(wù),，而農(nóng)村電商雖有現(xiàn)金流,，有盈利能力，但多數(shù)是缺乏充足抵質(zhì)押物的企業(yè),，在現(xiàn)行信貸服務(wù)模式下銀行很難支持,。以淘寶平臺(tái)中的華哥弟情為例，2015年7月成立,，不到半年月均交易額達(dá)到3000多萬(wàn),，交易金額排在淘寶前十位，月凈利潤(rùn)500多萬(wàn),，對(duì)銀行有資金需求,，但銀行只能袖手旁觀。

       農(nóng)村電商是將來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一次革命性變化,，農(nóng)村電商市場(chǎng)是一個(gè)快速發(fā)展的巨大市場(chǎng),，對(duì)于立足于農(nóng)村市場(chǎng)的銀行要從關(guān)乎生死存亡的高度來(lái)關(guān)注和抓住這一市場(chǎng)機(jī)遇，建議從以下方面著手：一是與電商平臺(tái)共建服務(wù)渠道,。銀行可利用自身網(wǎng)點(diǎn),、“惠農(nóng)通”的渠道優(yōu)勢(shì)，從中擇優(yōu)選擇市場(chǎng)容量大的三農(nóng)服務(wù)站與阿里,、京東和其他電商平臺(tái)共建集電商交易,、互聯(lián)網(wǎng)金融、民生代理等功能于一體的綜合服務(wù)站,，在縣城拿出閑置物業(yè)與阿里巴巴等電商攻堅(jiān)運(yùn)營(yíng)配送中心,，甚至在人工網(wǎng)點(diǎn)辟出單獨(dú)空間提供包裹自提服務(wù)。在已經(jīng)建立的淘寶村級(jí)服務(wù)站布放支付通等電子機(jī)具,，將有條件的農(nóng)村淘寶服務(wù)點(diǎn)與助農(nóng)取款點(diǎn)結(jié)合起來(lái),，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。二是推動(dòng)建立電商金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的風(fēng)險(xiǎn)防火墻,。從金融安全的角度,，推動(dòng)人民銀行等金融監(jiān)管部門(mén)使阿里、京東,、微信等電商平臺(tái)開(kāi)放平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析服務(wù),，所有商業(yè)銀行都可以利用電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)行電商平臺(tái)與電商金融互相隔離,，避免電商平臺(tái)一家獨(dú)大后因可能的經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是緩解農(nóng)民電商融資難題,。銀行可嘗試與阿里巴巴,、京東等有意愿下鄉(xiāng)的電商開(kāi)展“總對(duì)總”合作，在互利共贏的前提下銀行可利用阿里巴巴關(guān)于客戶(hù)的交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，同時(shí)利用客戶(hù)在支付寶等第三方支付渠道的現(xiàn)金流作為信貸質(zhì)押,，來(lái)向電商進(jìn)行信貸融資,。四是開(kāi)展金融知識(shí)普及下鄉(xiāng)，推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具,。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信息閉塞,、農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算工具認(rèn)識(shí)程度低的實(shí)際，從在電商購(gòu)物進(jìn)行支付結(jié)算的需求出發(fā),，結(jié)合非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)功能特點(diǎn),，深入農(nóng)村一線(xiàn)，采取靈活多樣,，貼近百姓的宣傳方式,，大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結(jié)算知識(shí),，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)現(xiàn)代化結(jié)算工具的認(rèn)識(shí)水平,，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行）